家族　内緒　債務整理

債務整理は家族に内緒でできる？

債務整理は大きく『自己破産』と『任意整理』とに分かれます。（※その他に個人再生や特定調停があります。）

自己破産は手続き上、家族に知られる可能性が高くなりますが、
任意整理ならば、基本的には家族・知人・会社に知られることはありません。

もし家族・知人・会社などから借金をしていたとしても、任意整理をする相手を選択することができますので、
知られたくない相手を任意整理の対象からはずせば、まず知られることはありません。

ただし、関係書類などを見られてしまえば当然知られてしまいますので、書類の管理には十分注意しましょう。

郵便局の留置きにしたり、
連絡は携帯電話でとってもらえるよう携帯の電話番号を必ず教えておくなど対応すれば大丈夫でしょう。

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ちょっと待ってください！あなたの借金は本当にまだ残っているのでしょうか？

• 今まで２９.２％のような高い金利で借りていた場合、法定利息で計算し直しすることで、借金の減額ができる可能性が高いです。
• 借り入れ年数が長い場合には、実はすでに返済は終わっていて、逆に過払い（払い過ぎ・返し過ぎ）の状態になっていることも多いのです。
• 安易に自己破産を選択すると、払い過ぎていた利息を取り戻せる可能性を無くしてしまうことになります。
  ※中には、悪徳な弁護士等がすぐに自己破産をすすめることもありますので注意してください。
  ※ケースによっては、自己破産せざる負えないこともありますので、自分の状況をしっかり把握しましょう。
• 任意整理を開始すると、貸金業者等からの取り立てがなくなります。
• 任意整理は、債務整理の中でも非常にデメリットの少ない方法です。
• 特に、５年以上返済が続いている、または今は完済しているが前に長年借金の返済をしてきたという方は過払い請求ができる可能性が高いですので、一度、専門家にご相談されることを強くおすすめします。

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専門家（司法書士・弁護士）への報酬ってどのくらいかかるの？

実際に任意整理を依頼しようと思っている時点で資金的に余裕がないという方が多いと思います。
当然、できるだけ費用は安い方がいいですよね。

実際のところ、一般的に費用の面では、弁護士と司法書士を比べてみると、全体的に司法書士の方が安いといった感じです。　 ※任意整理の金額が１社当たり１４０万円以下ならば司法書士に依頼しても問題ありません。

それでは、気になる任意整理にかかる費用なのですが、任意整理の費用には、相談料・着手金・基本報酬・減額報酬・過払い報酬といったものがあります。

相談料・着手金については無料の事務所と有料の事務所があります。
基本報酬は、借入先と交渉してもらうための費用で、通常１社につき３〜５万円のところが多いです。
減額報酬・過払い報酬は、減額できた金額・取り戻せた過払い金の金額の２０％前後を報酬としているところが多いようです。

ただし、詳細な費用については、依頼される事務所によって異なりますので、依頼を考えている司法書士事務所に必ず問い合わせて、納得してから依頼しましょう。

費用の支払いに関しても、あなたの経済状況に合わせて、分割払いを提案してくれるところもありますので、最初に相談する際に遠慮なくそのあたりも相談するとよいでしょう。

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任意整理 Ｑ＆Ａ

●任意整理とはどういうことですか？
任意整理とは、裁判所を通さずに貸金業者等の債権者と交渉をして、借入の元金や利息等を減額し、
借金を整理する手続きのことです。
貸金業者は債務者本人が任意整理の交渉をしようとしても応じてくれないのがほとんどですし、
貸金業者は相当に厳しい交渉相手となりますから、できれば弁護士・司法書士に依頼するのがベストです。

●返済が滞っています。このような場合でも任意整理はできますか？
返済が滞っていても任意整理はできます。任意整理を依頼すると、貸金業者が督促をすることは貸金業法により
禁止されていますので、滞納しているものも含めてお支払いを止めてもらえます。
逆に、そのまま滞納し放置して置くと、給料の差押えをされる可能性もありますので、
早めに弁護士・司法書士に相談した方がいいでしょう。

●取り立ては止まりますか？
取り立ては止まります。任意整理を依頼すると、それ以降貸金業者等が直接依頼者に取立てを行う行為は、
法律で禁じられています。最短で依頼した当日から取立ては止まります。

●借入れを家族に内緒でしているのですが任意整理も家族に内緒でできますか？
任意整理は裁判所を通さないで行える手続きです。
貸金業者、司法書士、弁護士、裁判所などから通知などが自宅に届くことはありません。

●裁判所に行かなくてはいけないのですか？
任意整理は、司法書士が直接貸金業者等と和解交渉しますので裁判所に行く必要はありません。

●遠方に住んでいますが事務所に行かないと任意整理できませんか？
任意整理を依頼した場合、弁護士や司法書士の方と最低１度はお会いすることになるかもしれません。※
しかし、あくまでも最低１度は会わなければいけないということであって、必ず事務所まで出向かなければいけないというわけではありません。また、会う時期も依頼した後で日時を調整して会うことも可能です。
事務所によっては家の近くまで出向いてくれるところもありますので、依頼される際に相談されるといいでしょう。
ただし、任意整理を依頼する前の相談はメールや電話でできます。
※2011年4月から弁護士会では任意整理を受託した場合、最低１度は面談を行うことが義務付けられることがほぼ確定的になっています。そうなった場合、司法書士会でも同じ方向性になると思われます。

●先に手続き費用を支払わないと受けてもらえないのでしょうか？
いいえ、着手金（初期費用）を支払わないでも依頼することもできます。
また、その後の費用に関しても分割などの相談にものってもらえますので、安心して依頼することができます。

●すべての借入れを任意整理しないといけないのでしょうか？
いいえ、任意整理の場合、借入れしている相手を選ぶことができます。
例えば、住宅ローンや自動車ローン等は任意整理の対象からはずし、高利のキャッシングのみを対象とすることができます。

●保証人を立てているのですが、保証人への影響はありますか？
保証人が付いている場合、保証人に請求が行きますので、あらかじめ説明しておく必要があります。
場合よれば連帯保証人の方と同時に債務整理する必要があるかもしれません。
ただし、保証人付きの借入金だけ対象にはずすことも可能です。

●任意整理をするとブラックリストにのりますか？
信用情報機関に任意整理や和解した情報が記載され5年〜7年の間は新たなキャッシングを受けにくくなります。
ただし、任意整理として相談しても、結果として過払い請求をするケースになれば通知はされません。

●2010年6月完全施行される貸金業法の改正でどうなりますか？
総量規制で月収の1/3（又は年収の1/36）を超える借入れができなくなりますので既にオーバーされている方は新たな借入れができなくなります。
また、50万以上の借入れをする場合収入証明の提示が義務付けられます。

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